Wist je dat de bank jouw spaargeld belegt?

Hoe de bank belegt

Wanneer je je afvraagt of je moet sparen of beleggen, is het wellicht goed om te weten dat de bank met jouw geld belegt als jij het niet doet. Banken genereren inkomsten door het geld van hun cliënten te beleggen. Daarvoor hebben zij professionals in dienst, die precies weten wat ze moeten doen.

De winst van een belegging wordt uitgekeerd in rente. Hoe zit dat nu precies? En als de bank met jouw geld kan beleggen, is het dan niet verstandiger om dat zelf te gaan doen?

 

Banken weinig transparant in hun beleggingen

Vraag aan iemand op een verjaardag of hij of zij weet wat er met zijn spaargeld gebeurt dan is het antwoord hoogstwaarschijnlijk ontkennend. En dat is niet zo gek want in de afgelopen decennia is de transparantie bij de banken verre van helder te noemen geweest. En sinds de laatste financiële crisis is daar helaas niet veel in veranderd, ondanks de eisen vanuit de gemeenschap om meer inzichtelijkheid. De banken hebben even op wankelen gestaan maar gelukkig zijn ze er nog, dankzij jou want zonder de steun van de Nederlandse belastingbetaler zou het bankenlandschap nu een stuk minder druk zijn.

 

Financiële crisis van 2008 gaf inzicht in strategie van banken

De financiële crisis van 2008 gaf ons een kijkje in de keuken van de (institutionele) banken in Nederland en de rest van de wereld. ING kreeg als eerste rake klappen te verwerken omdat zij hadden geïnvesteerd in extreem grote portefeuilles vol met risicovolle hypotheken. De economie haperde en dat werd al snel zichtbaar aan het aantal huishoudens in Amerika die niet meer aan hun financiële verplichtingen konden voldoen en hierdoor genoodzaakt waren hun huis te verlaten. Voor de banken betekende dit dat zij geen premies meer ontvingen op de hypotheken die op deze woningen rustte.

 

Bank herinvesteert, geeft rente op spaarrekeningen, en keer dividend uit

In het begin van 2009 was het aantal huishoudens dat geen hypotheek rente en aflossing meer betaalde opgelopen tot enkele honderdduizenden. Voor veel banken, waaronder ING, was dit aantal te groot. De verwachte inkomsten op de portefeuille aan hypotheken stokte zo erg dat ING bij de Nederlandse overheid moest aankloppen voor financiële steun en kon zo de bank gered worden. De crisis lijkt ver achter ons te liggen maar zij ademt nog altijd in onze nek en kunnen we iets van leren. Banken beleggen wereldwijd veelal in risicovolle producten. Van de winst kunnen zij weer herinvesteren en de aandeel houders een dividend uitkering doen. Jij krijgt als dank een beetje rente op je spaartegoed.

 

Zelf gaan beleggen

Met de kennis dat banken zelf volop beleggen is het misschien niet zo een gek idee om zelf ook maar te gaan beleggen om zo een beter rendement op je spaargeld te maken. Dat is altijd beter dan een beetje rente die de bank geeft, of helemaal niets. En als de bank het kan, waarom zelf dan niet? Uiteraard dien je daar wel iets voorzichtiger bij te zijn dan ING destijds deed zodat je niet het risico loopt je geld voor een groot gedeelte kwijt te raken. Maar ING was niet de enige bank die de controle was verloren en onverantwoorde beslissingen had genomen waar het volk aan te pas moest komen om de schade te beperken. In Amerika zijn grote banken failliet gegaan en ook in België viel de grootste bank omver waardoor duizenden huishoudens hun (levenslange) spaartegoeden volledig kwijt raakten. Wees voorzichtig, neem een deel van het spaargeld dat je niet nodig hebt en spreidt dit over verschillende beleggingen.

Wist je dat beleggen populairder is dan sparen?

Sparen of beleggen

Beleggen is populairder dan sparen. Mensen die spaargeld hebben besluiten de laatste jaren steeds vaker om hun geld te gaan beleggen in plaats van op een spaarrekening te laten staan. Waarom? Omdat het op die manier veel sneller groeit dan wanneer ze het geld op de bank laten staan.

 

Geen rente of zelfs een negatieve spaarrente

Sinds na de crisis van 2008 / 2009 de spaarrentes alleen maar naar omlaag zijn gegaan besluiten steeds meer mensen om andere manieren te zoeken om hun spaargeld te laten groeien. De spaarrente staat in veel gevallen niet alleen erg laag maar soms zelfs op nul procent. Dat betekent dus dat je helemaal geen rente meer ontvangt. En alsof dat al geen goed nieuws is, er zijn al momenten geweest dat de rente onder de nul procent kelderde. Een negatieve rente op je spaargeld dus. Dat is iets wat veel mensen nog niet weten. Zij komen daar pas achter als zij op het afschrift zien dat hun spaargeld is gekrompen.

 

Risico’s kleven aan beleggen

Met de historisch lage rentestanden is het dan ook geen wonder dat veel Nederlanders hun mogelijkheden bekijken om te gaan beleggen. Ten opzichte van sparen biedt beleggen immers wel de mogelijkheid om je spaargeld te laten groeien. Al staat tegenover dit voordeel dat je ook risico loopt. Je kan namelijk geld verliezen en dat is nog veel erger dan geen rente ontvangen. Kiezen voor beleggen om sparen achter je te laten is dan een logische gedachte maar je dient er rekening mee te houden dat er verschillende risico’s aan beleggen kleven.

 

Vermogensrendementsheffing van 2,9%

Iets dat voor veel mensen niet helemaal duidelijk is, is hoe het nu zit met de belasting op vermogen als je een lage rente of een negatieve rente ontvangt op je spaargeld. Tot 2017 geldt een vermogensrendementsheffing die gebaseerd is op een fictief rendement van 4%. Daar betaal je vervolgens 30% belasting over. Per 2017 wordt gekeken naar het gemiddelde rendement van de 5 jaren daarvoor. Dit gemiddelde is per 2017 2,9%. De fiscus hanteert dus over 2017 een rendement over je spaar- en beleggingsgeld en zal dit met 30% belasten. Dat is handig om te weten als je nu nul procent rendement maakt.

 

Vraag hulp van een adviseur

De vermogensrendementsheffing gaat in bij vermogens vanaf 25.000 euro. Met deze kennis in het achterhoofd zal het aantal mensen dat zal gaan beleggen alleen maar gaan toenemen. Je zal immers wel gek zijn om de fiscus je geld te laten afnemen en daar niks tegen te doen. Met beleggen kan je het verlies tenminste nog enigszins beperken. Zorg wel dat je de hulp van een ervaren beleggingsadviseur inroept om zo niet al te veel risico te lopen. Je kan er ook voor kiezen om bij je bank in een beleggingsfonds te stappen. Een dergelijke fonds is vaak samengesteld uit een keur aan verschillende beleggingsproducten om de risico’s op verlies tot een maximum te beperken.

 

Let op welke staatsobligatie je neemt

Je kan er ook voor kiezen om je geld in een obligatie te investeren. Staatsobligaties staan er om bekend dat de rente gegarandeerd is en dat de looptijd doorgaans van te voren is vastgesteld. Je weet met een obligatie dus ieder geval dat je geld (relatief) veilig staat en dat het iets opbrengt. Houdt er wel rekening mee dat je niet in de valkuil loopt te kiezen voor een staatsobligatie uit een land dat er economisch slecht voor staat. Die bieden vaak wel hoge rentes maar als het land failliet gaat ben je gewoon je geld kwijt.